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金融丽水
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  金融丽水

  一、 货币篇

  二、 支付结算篇

  三、 理财篇

  四、 反洗钱篇

  货币篇

  1、什么是人民币?我国共发行了几套人民币?我国目前流通的人民币是第几套?

  人民币是中国人民银行发行的货币,包括纸币和硬币,它是中华人民共和国的法定货币。我国目前为止共发行了五套人民币。目前流通的是第四套、第五套人民币,第一套、第二套、第三套人民币已经退出流通。

  2、我国发行版别最多的人民币是第几套?我国流通时间最长的人民币是第几套?

  我国发行版别最多的是第一套人民币,共有62个版别。流通时间最长的是第三套人民币,流通时间从1962年4月15开始到2000年7月1日止,流通时间为39年。

  3、人民币纸币是什么时候开始发行的?

  人民币纸币是1948年12月1日开始发行的,首次发行了50元、20元、10元三种面额纸币。

  4、人民币硬币是什么时候开始发行的?

  人民币硬币是1957年12月1日开始发行的,首次发行了1分、2分、5分三种面额硬币。

  5、什么是纪念币?

  纪念币是一国(地区)为纪念国际或本国的政治、历史、文化等方面的重大事件、杰出人物、名胜古迹、珍稀动植物、体育赛事等而发行的法定货币。人民币纪念币包括普通纪念币和贵金属纪念币。

  6、人民币普通纪念币和贵金属纪念币的区别是什么?

  (1)材质不同,普通纪念币包括普通金属纪念币和纪念钞,材质是用于印制钞票的纸张或铸造普通硬币的金属;贵金属纪念币包括金币、银币、铂和钯等或其合金铸造的纪念币,材质是金银等贵金属。

  (2)面额代表的意义不同。普通纪念币的面额表明其法定价值;贵金属纪念币的面额是象征性的货币符号,并不表明其真实价值。

  (3)流通性不同。普通纪念币发行后,可与其他流通人民币等值流通,其面额计入市场现金流通量,成为货币供应量的一部分;贵金属纪念币不能流通,其面额不计入市场现金流通量。

  7、什么是假币?

  假币是指伪造、变造的货币。其中,伪造的货币是指仿造真币的图案、形状、色彩等,采用各种手段制作的假币;变造的货币是指在真币的基础上,利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作,改变真币原形态的假币。

  8、人民币印钞纸与普通印刷纸相比有什么不同?

  人民币印钞纸主要原料是棉绒和木浆,在造纸过程中不加荧光增白剂。普通印刷用纸以稻草、麦杆和其他物品为原料,造纸过程中加入了荧光增白剂。两者不同之处:人民币印钞纸光洁、坚韧、耐折、挺度好,可在较长的时期内使用而不易损坏,在紫外光下无荧光反应。普通印刷纸绵软、韧性差、易撕裂,在紫外光下会出现明亮的蓝白光。

  9、人民币纸币的真伪识别方法有哪些?

  真假钞票的识别方法主要有直观对比法、仪器检测法、特殊分析法。

  (1)直观对比法可概括为:“眼观、手摸、耳听”三种方法,“眼观”即观察票面的外观颜色、水印、安全线、胶印缩微文字、有色纤维、隐形面额数字、对印图案、号码等;“手摸”即用手触摸凹印人像、行名、大面额数字、盲文面额标记等,真钞线纹光洁,凹凸感明显;“耳听”是用手甩、弹、抖,使钞票纸发出声音,钞票专用纸张发出的声音清脆,与伪钞使用的民用纸张有明显不同。

  (2)仪器识别法是指用5—10倍的放大镜观察缩微文字、接线、图案颜色;用专用验钞仪检测荧光纤维、荧光油墨的荧光反应;用磁性检测仪检测磁性号码、磁性安全线等部位的磁性特征。

  (3)特殊分析法是指通过专用设备分析纤维成分、油墨成分等方法鉴定钞票真伪,技术要求高,对钞票有一定破坏性,一般为印钞厂等单位使用。

  10、鉴别硬币有哪些主要方法?

  硬币的鉴别方法主要有:对比测定法、测量称重法、图纹重合比照法和合金成分分析法。

  11、第五套人民币与前四套人民币相比具有哪些主要特征?

  第五套人民币从1999年开始发行流通,目前有1999年版和2005年版,共有100元、50元、20元、10元、5元、1元、5角和1角八种面额。

  第五套人民币与前四套人民币相比具有以下主要特征:

  (1)第五套人民币采用大肖像、大水印、大数字,既便于群众识别,又增加防伪功能;

  (2)打破了前四套人民币明显的边框式设计模式,整个票面呈开放式设计结构,给防伪措施的应用留出了更多的空间;

  (3)第五套人民币纸币背面图纹花边设计既保持了货币的传统风格和特点,又具有防伪功能;

  (4)票面简洁,线条清晰,色彩亮丽;增加了机读能力,便于现代化机具清分处理。

  12、单位和个人误收假人民币如何处理?发现他人持有假人民币如何处理?

  (1)单位和个人持有伪造、变造的人民币,应及时上交中国人民银行、公安机关或者办理人民币存取款业务的金融机构。

  (2)发现他人持有伪造、变造的人民币,应立即向公安机关报告。

  13、哪些机构有权没收、收缴假币?

  根据《中华人民共和国人民币管理条例》,公安机关和中国人民银行有权没收假人民币,办理货币存取款和外币兑换业务的金融机构可以收缴假币。除以上单位,任何其他单位和个人均无权没收和收缴假币。

  14、假币没收与收缴有何异同?

  (1)共同点:就是使单位或个人持有的假人民币退出流通领域,使其不再继续损害国家和个人的利益。

  (2)不同点:主要表现为实施行为的主体不同。没收是一种行使行政权力的行为,其主体是指公安机关、中国人民银行和法规授权的国有商业银行。收缴的主体是办理人民币存取款业务的金融机构,这种收缴权是有一定限制的。

  15、哪些金融机构可以鉴定货币真伪?

  根据《中华人民共和国人民币管理条例》,中国人民银行以及中国人民银行授权的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行可以进行货币鉴定。

  16、银行收缴假币有哪些程序?

  根据《中华人民共和国人民币管理条例》的规定,应由两名以上工作人员当面予以收缴,在假币上加盖“假币”字样的戳记,登记造册,向持有人出具由中国人民银行统一印制的收缴凭证,并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等四家银行申请鉴定。

  17、对银行收缴假币有异议时应该怎么办?

  根据《中华人民共和国人民币管理条例》和《中国人民银行假币收缴、鉴定管理办法》的规定,持有人可以自收缴之日起3个工作日内,持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。经鉴定是真币的,由鉴定单位交收缴单位按照面额兑换完整券退还持有人,并收回《假币收缴凭证》。

  18、持有人在对金融机构作出的有关收缴或鉴定假币的具体行政行为有异议时,应如何处理?

  持有人在对金融机构作出的有关收缴或鉴定假币的具体行政行为有异议时,可在收到《假币收缴凭证》或《货币真伪鉴定书》之日起60个工作日内向直接监管该金融机构的中国人民银行分支机构申请行政复议,或依法提起行政诉讼。

  19、持有人在对中国人民银行分支机构作出的有关鉴定假币的具体行政行为有异议时,应如何处理?

  持有人在对中国人民银行分支机构作出的有关鉴定假币的具体行政行为有异议时,可在收到《货币真伪鉴定书》之日起60个工作日内向上一级机构申请行政复议,或依法提起行政诉讼。

  20、什么是残缺、污损的人民币?

  残缺、污损人民币是指票面撕裂、缺损或因自然磨损、侵蚀,外观、质地受损。颜色变化,图案不清楚,防伪特征受损,不宜再继续流通使用的人民币。

  21、哪些残缺、污损人民币可以兑换全额?

  能辨别面额,票面剩余四分之三(含四分之三)以上,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额全额兑换。

  示意图:

  

  22、哪些残缺、污损人民币可以兑换半额?

  (1)能辨别面额,票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。

  示意图:

  

  (2)纸币呈正十字缺少四分之一的,按原面额的一般兑换。

  示意图:

  

  23、哪些残缺、污损人民币不予兑换?

  票面剩余二分之一以下的残缺、污损人民币不予兑换,不予兑换的残缺、污损人民币,应退还原持有人。

  24、单位和个人持有火烧币应该如何处理?

  单位和个人持有被火烧过的人民币或者腐蚀较严重的人民币,应当将火烧比或腐蚀币保持原样送到办理人民币存取款业务的金融机构,金融机构按《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》进行兑换。

  25、如何使用和保管人民币?

  (1)携带和使用人民币要悉心爱护,不要乱折乱揉;

  (2)不要将人民币与污染和具有腐蚀性的物品放在一起;

  (3)暂时不用的人民币最好存到银行,不要随意藏放,以免丢失、损坏或遗忘;

  (4)残缺污损以致不能流通的人民币应到银行兑换;

  (5)发现误收的假币不要再使用,应上缴当地银行;发现他人使用假币,应予以制止;

  (6)发现有人制造、买卖假币,应尽快报告公安部门。

  支付结算篇

  26.某企业刚成立,想到银行申请开立账户,具体手续该如何办理?

  答:企业开立账户,可以凭营业执照、组织机构代码证、税务登记证等资料,向银行申请办理开户手续。企业要先申请开立一个基本存款账户,再申请开立其他银行结算账户。

  27.某村刚完成与其他村的合并,并成立了一家经济合作社,遇到村委会、村经济合作社、村民小组开户问题,具体手续该怎么办理?

  答:村委会可凭主管部门的批文或乡镇政府的证明申请开立基本存款账户。村经济合作社,如已领了《法人营业执照》,则可凭执照、组织机构代码证、税务登记证等资料申请开立基本存款账户;如未领营业执照的,可凭主管部门设立村经济合作社的批文或乡镇政府的证明等资料申请开立基本存款账户。村民小组凭当地乡镇政府出具的批文或证明申请开立基本存款账户。

  28.养殖大户张某为方便跟客户之间的资金结算,想申请开个银行结算账户,具体政策是怎么样的?

  答:张某可以凭承包合同、税务登记证等资料申请开立银行结算账户。其他建筑承包商、挂靠运输公司的运输个体户、种植户也可以跟张某一样开立结算账户。商品交易市场经营户则可凭《营业执照》或《进场交易许可证》、《摊位证》申请开立单位银行结算账户。有字号的个体工商户,账户名称为执照上的名称;无字号的账户名称为“个体户XXX”。

  29.某企业因经营困难倒闭,需要办理账户撤销,具体手续该如何办理?

  答:该企业应填制“撤销银行结算账户申请书”,送交开户银行办理销户手续。基本存款账户、临时存款账户撤销,还要提交开户许可证。要注意的是,如未清偿开户银行债务的,不能申请销户;申请销户时,必须与银行核对账户存款余额,交回空白票据和结算凭证。

  30.某企业经常需到外地采购原材料,想知道与供应商之间货款结算有哪些方式,哪一种更加经济?

  答:主要有三种资金结算方式:一是汇兑。该方式比较适用于购销双方关系相对固定、相互间信誉较好、事先已确定货款金额的交易的资金结算。汇兑一般要收取5元至200元不等的电子汇划费。该方式手续比较简便,无需派人跟对方结算,直接通过开户银行办理即可。需要注意的是,供货方必须待资金入账,而不能仅凭对方的汇兑回单传真件发货。

  二是银行汇票。该方式比较适用于采购地、供货商不固定,或购销双方不熟悉、采购金额也不确定的交易的资金结算。银行汇票目前主要有华东三省一市银行汇票和全国汇票。一般要收取每笔1元手续费和金额不等的邮电费。银行汇票的信誉度比较高,由银行保证支付,接受度较高。需要注意的是,必须待货物验收清楚后再交票,防止资金被骗。

  三是支票。该方式比较适用于相互之间比较熟悉,且信誉度较好的购销双方的资金结算。支票由企业直接签发,无需到银行柜台办理,且全国通用。支票每笔一般收取1元或0.6元的手续费以及适量的工本费。支票的信誉度取决于出票人,银行不保证收款。需要注意的是,供货方必须待资金入账,而不能仅凭支票发货。

  31.某企业准备到当地的商城采购一些日常办公用品,采取哪些方式办理资金结算比较合适?

  答:在当地采购商品一般使用支票。企业可以直接签发,且费用比较低廉。但商场通常要待收到支票款项后才能发货。如果企业需要当场提货的,可以使用银行本票。银行本票收费也不高,与支票的费用差不多。

  32.某企业想采购一批原材料,遇到暂时的资金短缺,想申请银行贷款来不及,该如何处理?

  答:该企业可选择银行承兑汇票。银行承兑汇票信用程度高,付款有保障,流通性好,容易变现。办理银行承兑汇票要收取票面金额0.5‰的手续费,银行还可能要求其缴纳部分保证金。另外,也可以选择使用商业承兑汇票。虽然商业承兑汇票签发、承兑比较简单,无需手续费,但信用度较银行承兑汇票低,接受程度比较低。

  33.某企业在跟商户资金结算时,收到一张银行承兑汇票,该如何处理?

  答:该企业收到银行承兑汇票时,先要到开户银行去查询、核验汇票的真伪,是真实的,才能放心受理。资金比较紧张的,该企业应该尽快将收到的银行承兑汇票背书转让给第三人,以回笼资金,或者向开户银行申请贴现,获取现金。

  34.小胡是某企业的财会人员,疏忽大意,把一张转账银行汇票给丢失了,小胡着急死了,想知道有什么补救的办法,避免资金损失?

  答:小胡遗失的是转账银行汇票,无法办理挂失止付,需赶紧到法院申请公示催告,法院会按照规定程序来补救,防止资金被其他人取走。

  其实,平时丢失票据不要慌张,应当赶紧采取挂失等措施:对遗失的是已承兑的商业汇票、支票、现金银行汇票、三省一市银行汇票、银行本票,应尽快去银行办理挂失止付。需要提醒的是,挂失止付有效期只有12日。失票人还应当在挂失止付后3日内,或者直接向法院申请公示催告、提起诉讼,以保全自己的票据权利。

  35.某企业每月要提取大量现金发放员工工资,手续繁琐且存在较大风险,应如何处理?

  答:该企业可以委托银行代为发放工资。该企业只要在银行为员工申请开立工资卡,并与银行签订代发工资协议,银行就可以定期将工资发放到员工工资卡上。

  36.某企业每月通过转账方式缴纳水费、电费等公用事业费,手续繁琐且时有漏缴情况发生,怎么样才能方便缴纳?

  答:企业可以委托银行代为缴纳水费、电费等公用事业费。企业只要在银行开立账户,存入足额的资金,并与银行签订代扣代缴协议,银行就可以根据委托协议定期代缴费用了。

  37.某企业想通过网络推销产品,并打算开通网上银行业务,该如何办理?

  答:该企业向银行申请开通网上银行业务,领取电子签名证书,即可办理网银业务。通过网银,就可以足不出户办理汇款、账户余额查询等业务,非常方便。使用网银一般需要缴纳年费,办理汇款需要支付一定的费用,具体标准各家银行是不一样的。需要提醒的是:要尽量避免在网吧等公共场所的计算机上使用网银;妥善保管安全证书;激活支付页面时,要认真核对银行域名和预留的验证信息;注意采取安全控制技术,防范木马等病毒入侵。

  38.吴某是村里有名的种植大户,经常需要到农资店购买化肥、农药、种子等,想知道有哪些便捷的付款方式?

  答:主要有两种比较便捷的方式:一种是直接将款项存入供销社的银行账户里。若吴某和农资店约定送货上门、定期结算资金的,则吴某可以将现金或存折上的钱通过银行存入到供销社账户即可。另一种是通过刷卡结算。若吴某需要跑到农资店去购买农资,并需要现场付款的,吴某可以通过布放在农资店的POS机直接支付款项。这两种方式吴某都无需支付费用。

  39.持卡人应该如何保护自己银行卡信息安全?

  答:有些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息,伪造假卡后盗窃持卡人账户资金,还有窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行恶意透支消费。因此,持卡人需要保护自己银行卡账户信息(卡号、密码等)和个人信息资料安全。

  防范小技巧:

  1、巧设密码很重要。持卡人拿到新的银行卡后,要立即修改密码,并应定期修改密码。设置一些相对复杂的密码,不要设置123456、888888等简单密码,并应定期修改密码;不要用自己的生日、家庭电话号码等作为密码,同时在任何情形下都不要轻易向他人透露银行卡密码等账户信息。记住,任何人(包括银行工作人员)都无权询问您的个人密码。

  2、捂住自己的个人信息。持卡人应注意保护自己的个人信息资料,防止个人资料被不法分子滥用。如不要把个人资料随便留给不熟悉的公司或个人,不要随便在互联网页留下真实个人身份资料(包括家庭、工作信息),不要出租、出借身份证件,如为办理某项业务需要留下身份证复印件时,最好在复印件上标明用途,如“仅用于办理某某业务”等字样。

  40.持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要注意哪些?

  答:有些不法分子会在自助银行及ATM机上设置一些“机关”,同时在后面偷窥密码,当持卡人无法正常交易或造成卡片被吞的假相时,假装好心人帮助刷卡趁机将卡片掉包或等持卡人离开后将卡片取出盗刷。因此,持卡人在使用ATM等银行卡自助终端时要多个心眼。

  防范小技巧:

  1、使用自助银行服务终端时要小心,留意周围是否有可疑的人,操作时应避免他人干扰,防止他人偷窥密码,遭遇吞卡、未吐钞等情况,应拨打发卡银行的全国统一客服热线及时与发卡银行取得联系。

  2、不要轻信“好心人”。不要拨打机具旁粘贴的电话号码,不要随意丢弃打印单据,另外刷卡门禁是不需要输入密码的。

  3、刷卡消费时卡不离眼。在公众场合(如超市、餐馆等)刷卡输密码时,可用一只手挡住密码键盘,防止他人偷窥密码。

  41.如何识别虚假短信或电话?

  答:短信、电话诈骗是不法分子通过电话、手机等通讯工具,编造一些貌似合理的事由,利用持卡人贪图便宜或紧张害怕的心理,骗取持卡人账户资金或卡号、密码等账户信息或诱骗持卡人到ATM操作转账等的一种诈骗手法。常见的有如:目前盛行的手机短信假冒银行通知或中奖通知的短信诈骗,类似“中奖”、“银行卡消费”、“退还汽车购置税”、冒充移动员工“退手机电话费”,或打电话谎称持卡人亲人朋友遇到紧急事件需要资金的诈骗等等。

  防范小技巧:

  1、收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等时,应谨慎确认,勿贪小便宜,也不要紧张害怕。

  2、如有疑问应直接到发卡银行柜台去询问,或拨打发卡行统一的客户服务热线(通常都以“95”开头)或银联的95516服务热线。

  42.持卡人在使用网上银行或网上支付时应注意什么?

  答:有些不法分子往往会利用电子邮件、网络黑客软件及终端设备,引诱持卡人登录到伪冒的网上银行网站,盗取持卡人的银行卡卡号、密码等账户信息后,制作伪卡或进行消费、转账。

  防范小技巧:

  1、持卡人进行网上支付及网上银行时,不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站,登录时仔细检查网站名称、标识是否正确,不要在网吧等公共上网场所操作网上银行或进行网上交易,密码长度尽可能长等等。

  2、选择较知名、信誉佳、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站,了解交易过程的资料是否有安全加密机制。向您熟悉的或知名的厂商购物,避免因不了解厂商,而被盗用银行卡卡号或其他的个人资料。

  3、注意保留网上消费的记录,以备查询,一旦发现有不明的支出款项,应立即联络发卡银行。

  43.银行发给持卡人提示短信的特点?如何区分正规短信和诈骗短信?

  答:如果持卡人开通了银行卡账户变动短信通知服务的话,正规的短消息当中会明确显示用户银行卡的消费时间、地点、消费金额以及卡号的尾数几位,信息很明确。而如果是虚假短信的话,由于发送虚假短信的不法分子并不知道持卡人的真正卡号,因此虚假短信中绝对不会包含发生交易的银行卡卡号等信息。

  44.若持卡人不幸落入欺诈分子设下的骗局,该如何减少自身的损失?

  答:1、及时致电发卡银行客服热线或直接向银行柜面报告欺诈交易,监控银行卡交易或冻结、止付银行卡账户;

  2、对已发生损失或情况严重的,应及时向当地公安机关报案;

  3、配合公安机关或发卡银行做好调查、举证工作。

  45.为什么持卡人应保护好良好的个人信用记录?

  答:持卡人要保持良好的个人信用记录。目前我国正在倡导建设诚信社会,人民银行已建立起了覆盖全国范围的个人信用基础数据库,中国银联也在各银行间对不良用卡行为进行了信息共享,因此如果个人有良好的信用记录,发卡银行不仅将适时调整信用卡的额度,同时将给个人在日常生活中与银行等部门的其它业务往来带来很大方便。

  46.已经发生信用卡透支尚未及时归还,是否会被追究(恶意透支)的刑事责任?

  答:最高人民法院、最高人民检察院于2009年11月12日发布司法解释:持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,属刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

  恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支本息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚。恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支本息,情节显著轻微的,可以依法不追究刑事责任。

  47.什么是金融IC卡?

  答:IC卡(Integrated Circuit Card,集成电路卡)是继磁卡之后出现的又一种新型信息工具。它是将一个微电子芯片嵌入符合ISO 7816标准的卡基中,做成卡片形式,IC卡与磁条卡区别是:IC卡通过卡里的集成电路存储信息,而磁条卡是通过卡内的磁力记录信息;IC卡的成本一般比磁卡高,但保密性更好。

  按照IC卡与读卡器的通信方式,可将IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡两种。接触式IC卡通过卡片表面8个金属触点与读卡器进行物理连接来完成通信和数据交换。非接触式IC卡通过无线通信方式与读卡器进行通信,通信时非接触式IC卡不需要与读卡器直接进行物理连接。

  48.什么是电子商业汇票业务?

  答:电子商业汇票是指出票人依托电子商业汇票系统,以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。与纸质商业汇票相比,电子商业汇票最主要的特征是商业汇票的电子化与无纸化,出票、流转、兑付等均以电子方式进行,没有实物形式的商业汇票。

  49.什么是银行本票业务?

  答:银行本票是客户向开户银行提出申请,缴妥款项,由银行签发,并在见票时支付票面所记载金额给持票人的一种票据。目前依托小额支付系统开办了银行本票业务。

  举例:王先生要购买住房,他的开户银行是工行,王先生和在农行开户的房地产公司签订了购房合同,这时王先生可以向工行申请签发一张银行本票并交给房地产公司,房地产公司可以将该张银行本票交给农行立即就可以收到资金。这样就完成了购买房子的付款过程。

  50.银行本票有什么特点?

  答:资金到账及时,实现“票款两清”。您持银行本票向开户银行要求付款,银行立即将资金转入您的账户,也可以提取现金。

  信用度较高。银行本票以银行信用作为保证,款项收取有保证。

  使用安全。银行本票采取加编密押的方式,使用安全。还可减少您现金搬家的诸多不便。

  收费较低。只收取手续费以及凭证工本费。

  付款期限比较长。银行本票提示付款期限为1个月。

  51.如何申请银行本票?

  答:客户申请使用银行本票,应填写“银行本票申请书”,填明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。申请人和收款人均为个人需要支取现金的,应在“支付金额”栏先填写“现金”字样,后填写支付金额。同时,客户向申请银行缴妥相应款项。

  理财篇

  52、什么是理财产品?

  人民币理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

  53、理财产品如何划分?

  人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

  54、常见的理财产品的种类有些?

  常见的理财产品主要有三大类:

  第一大类是固定收益类的理财产品,常见的有银行理财产品、信托理财产品。

  第二大类是保本浮动收益理财产品,以银行发行为主。

  第三类是非保本浮动收益类理财产品,主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。

  55、什么是银行理财产品?

  银行个人理财产品是指商业银行针对目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划,使投资者在一定期限内可获得高于同档次存款利率的金融产品。银行个人理财产品概念有广义、狭义之分。广义的个人理财产品包括本外币理财、代理基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品,是一个综合的概念。狭义的个人理财产品是指由商业银行自行设计并发行的本外币理财产品,商业银行作为产品的单一发行主体对产品进行全过程管理。

  56、银行理财产品的期限如何确定?

  银行理财产品按期限可分为无固定期限和固定期限两类。无固定期限理财产品,是指投资者在购买理财产品后,可根据需要在指定交易时间内随时赎回资金的理财产品。固定期限的理财产品是指在购买成功后,在设定期限内不得赎回,到期后获取收益的理财产品。固定期限的理财产品期限可根据个人需求从7天到365天不等。

  57、银行理财产品风险性如何?

  目前市场上的银行理财产品根据能否提供本金保险分为保本型和非保本型两大类。其中保本型理财产品由银行提供100%本金保证,具有产品预期收益稳定、期限固定的特点;而非保本浮动收益型理财产品期限灵活,投资对象多样,根据投资对象的不同,风险级别也不一样,与银行存款比较,银行不提供本金保证,但具有高收益、高风险的特点。非保本浮动收益型理财产品是高风险投资产品,相对适合风险承受能力较强、追求高收益的投资者。

  58、如何选择适合的理财产品?

  当前理财产品门类繁多,品种齐全。选择购买什么样的理财产品,主要取决于投资者对资金流动性的需求。如果投资者的资金在可预见一段时间内都会处于闲置状态,建议购买相应期限的固定期限理财产品,相对而言,选择产品的期限越长,收益越高。如果投资者希望理财产品如活期存款般方便随时取用,建议购买无固定期限的理财产品。

  59、购买理财产品的渠道有哪些?

  理财产品一般通过商业银行或非银行金融机构可以购买。传统渠道包括:银行、保险公司、证券公司、期货公司、基金公司。新兴渠道包括:第三方理财机构、综合理财服务机构。

  丽水农村金融改革篇

  60、丽水市是全国农村金融改革试点吗?

  2012年,中国人民银行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》,决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作,并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。近年来,丽水在农村金融创新的探索与实践方面采取了以下措施,以促进“三农”经济发展:一是推进信贷支农工程,二是推进信用惠农工程,三是推进支付便农工程,四是推进创新利农工程。

  61、林权信息系统如何与农户信用信息系统进行对接?

  由市人民银行向市林业局提出林权信息报送接口规范,以光盘介质的电子报文形式,按季向当地金融服务中心报送,由金融服务中心负责加载到农户信息系统。

  62、一般情况,涉农金融机构按农户的信用等级给予贷款,但因其他因素如规模控制等不能贷时,如何解决这个问题?

  首先,耐心向农户做好解释工作,争取得到农户谅解。其次,等造成不能放贷的客观原因消除后,及时通知农户,满足农户正常的贷款需求。

  63、农户信息采集小组和信用评价小组成员分别涉及哪些部门?

  农户信息采集小组成员主要涉及的部门有:乡镇、行政村、各涉农金融机构、派出所等部门

  评价小组成员主要涉及的部门有:县、乡镇两级政府、公安局、建设局、林业局、农办、金融机构、土地资源局、质检局等部门。

  64、农户信息采集与信用等级评价主要涉及哪些指标?

  农户信息采集主要涉及到农户基本情况,家庭收入情况,房产、林权、种养植、主要设备情况,金融机构借贷、民间借贷、为他人担保情况,以及其他重要信息等10大类指标73个数据项。

  农户信用评等级评价主要包括:道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力等四大指标22项内容。

  65、如果信用户拖欠贷款或出现其他不良记录,有何相应的惩戒措施?

  信用户如果拖欠贷款或出现不良行为,各金融机构将及时把相关信息录入农户信息系统,农户信息系统中的自动评分功能就会自动调整其信用等级。各金融机构将视其新的信用等级在贷款优惠方面采取利率少优惠或不优惠、减少授信额度等惩戒措施。如有主观拖欠贷款的行为或不良记录情节严重的,将直接取消其信用户资格,并在很长一段时间(七年)内不再给予信贷支持;如有必要,各金融机构也会通过法律途径保障资金安全。

  66、农户信用等级评价结果是否得到了各涉农金融机构的认可?

  本次农户信用等级评价工作是由人民银行牵头,各级政府统一组织领导,各涉农金融机构共同参与评定的,具备相当的客观性、公正性、规范性,因此,各涉农金融机构认可农户信用评定结果。

  67、对信用农户的贷款优惠政策是由人民银行统一制定标准还是由各金融机构自行确定?

  对信用农户的贷款优惠政策,人民银行制定总体指导意见,具体标准由各金融机构根据本行的具体情况自行确定。

  68、针对农村危旧房改造的贷款平均额度是多少?

  针对农场危旧房改造的贷款额度,各涉农金融机构有不同的标准。就莲都农村合作银行而言,危旧房改造的贷款平均额度是8万余元。

  69、农户凭信用证到涉农金融机构是否都能贷到款?

  在农户信用评价后,建立了全市涉农金融机构共享的农户信用信息管理系统,各涉农金融机构均可以简便地从该系统中查询到农户信用信息。如果农户的贷款用途、担保情况等符合相关贷款政策的,农户凭信用证一般都能从涉农金融机构贷到款。从而让农户凭信用证顺利地从涉农金融机构贷到款。

  70、信用村和信用乡镇的信用农户与非信用村(乡镇)的同等级信用农户,其享受的优惠政策有何区别?

  一是体现在利率上。凡是信用村、信用乡镇的信用户贷款,利率都可比同档次贷款利率下浮5个百分点。非信用村的信用户则不能享受此优惠。二是信用村(乡镇)的农户贷款额度要比非信用村的同等级信用户高。三是当金融机构信贷资金趋紧时,信用村、信用乡镇的信贷资金优先得到保障。

  信用村和信用乡镇的信用农户比非信用村、镇的同等级信用农户可以享受更多的优惠政策。比如:服务上可以送贷上门,还款方式上更加灵活,贷款期限相对延长,贷款利率可以比同档次下浮5个百分点。

  71、农行对信用户、信用村、信用乡镇制定了哪些信贷优惠政策?

  我市农行对不同等级的信用户在贷款的额度、手续、利率等方面推出了相应的优惠政策,对信用村、信用镇等暂无制定相应的优惠政策。

  72、莲都农村合作银行对信用户、信用村、信用乡镇制定了哪些信贷优惠政策?

  莲都农村合作银行对“信用村、信用乡镇、信用户”的贷款分别实行贷款优先、额度放宽、利率优惠等政策。尤其在利率方面:信用村、信用乡镇的信用农户贷款利率比同档次贷款利率下浮5个百分点,信用户贷款实行差别利率,AAA级可比同档次下浮15个百分点,AA级下浮10百分点,A级下浮5个百分点。

  73、邮储银行对信用户、信用村、信用乡镇制定了哪些信贷优惠政策?

  邮储银行对“信用户、信用村、信用乡镇”的贷款分别实现“贷款优先、手续简便、利率优惠、期限延长、上门服务”等一系列优惠政策。

  74、各涉农金融机构对非信用农户和未参加信用等级评定的农户如何办理贷款业务?

  对非信用农户,各涉农金融机构一般不予受理信贷业务;对未参加信用等级评定的农户一般不予办理,个别特殊情况的优质客户也需经过严格的审核。

  75、农行对不同等级信用农户的授信额度和贷款额度如何确定?

  对不同信用等级的农户,农行在授信额度和贷款额度把握上会有一定的区别,同等条件下等级高的农户享受到的信贷优惠政策相对会多一些,包括贷款手续、利率、额度等方面。

  76、莲都农村合作银行对不同等级信用农户的授信额度和贷款额度如何确定?

  根据信用等级评定结果,莲都农村合作银行对不同等级的信用户给予一定额度的信用贷款授信,如:AAA级为5万元,AA级为3元,A级1万元,农户可在授信额度内到我行办理信用贷款。当然,如农户需要更多的生产发展资金,可办理相关的联保贷款、房产或林权抵押贷款。

  77、邮储银行对不同等级信用农户的授信额度和贷款额度如何确定?

  根据信用等级评定结果,邮储银行对不同等级的信用户给予不同额度的授信和贷款。如:对3A级授信5万,贷款额度为授信额的80%;2A级授信3万,贷款额度为授信额的70%;1A级授信为2万,贷款额度为授信额的60%。

  78、农行如何运用信用等级评定结果拓展相关支农贷款业务?

  以本次农户信用等级评价为主要依据,通过查询全市农户信息数据库,发放支农贷款项目中的惠农卡和小额农户贷款。

  79、莲都农村合作银行如何运用信用等级评定结果拓展相关支农贷款业务?

  农户信用等级评价工作之后,莲都农村合作银行利用农户信息系统及时全面了解辖内的农户信用信息,大力拓展支农贷款业务,在贷款品种上也有所创新。如:推出了“丰收小额贷款卡”,一次授信,随借随还,循环使用;结合市委市政府推进的危旧房改造工程,推出了“美好家园”贷款,为农户解决燃眉之急;依托莲都森林资源优势,大力推广林权抵押贷款,把青山优势转化为生产力优势等等。

  80、邮储银行如何运用信用等级评定结果拓展相关支农贷款业务?

  目前,邮储银行利用农户信用评价成果,重点在大际、英川镇、景南乡等信用村、信用乡镇开展“送贷到农家”服务,以此拓展支农贷款业务。

  81、农户信用信息系统除提供给金融机构使用外,还给哪些部门使用?林业、建设、农业等部门都参与了农村信用体系建设,若这些部门有需求,是否考虑提供给他们使用?

  农户信息系统可供查询的对象为:金融机构、个人、政府相关部门(包括林业、建设、农业、乡镇政府等)。但可供查询的范围有所区别,金融机构得到农户许可时,可以查询农户所有信息;其他相关部门得到农户许可时,可以查询除农户贷款信息以外的信息。

  82、在使用农户信用信息系统过程中,如何做到保护农户个人隐私?

  一方面,我们对管理员及用户采取授权访问的方式,保护农户信息不被泄露;另一方面,对农户信息管理严格执行依法保密的原则,除现有法律规定以外,我们实行凭个人身份证或当事人委托书受理查询业务的制度,以此确保农户个人隐私。

  83、对使用农村信用信息系统的用户是否考虑收费?

  目前不考虑收费。

  84、农户信用信息数据库系统的查询和统计功能有哪些?

  通过农户信息系统可以查询到农户的所有信息,农户信用评价报告以及各种登录、信息更新与维护以及查询日志等内容。

  系统的统计功能主要包括:统计产生全辖农户信用评价等级状况表、录入量统计表、有关信贷业务类型、贷款方式、贷款用途的统计报表等。

  85、农户信用信息数据库系统是否设置了自动评分功能?多长时间评分一次?对系统评分结果农户有异议的,如何处理?

  农户信息系统按《丽水市农村信用等级评价暂行办法》中的有关规定和标准,设置了评分计算程序。查询用户只要点击农户信用等级评价表,就能自动产生农户的评价结果和信用等级。对农户的评分结果我们每年公布一次。

  农户对系统评分结果若有异议,向当地乡镇提出异议处理申请,由当地乡镇审核后,确认是系统差错的,则将相关情况报当地金融服务中心进行修正处理。

  86、农户信用信息系统建立后,农户基本信息和信贷信息如何更新?更新的频度为多少?

  农户的基本信息更新可通过多个渠道进行更新,农户的基本信息,由各乡镇负责采集,汇总后报当地金融服务中心进行录入更新,频度为每年一次;农户的信贷信息由各涉金融机构在发放贷款时,将相关内容录入农户信息系统,做到实时更新。

  87、创建信用村(镇)工作如何开展,如何与农户信用信息采集和评价工作相结合?信用乡镇多久复评一次?有没有比例控制?

  首先由市人民银行对信用村、信用乡镇制定了全市统一的创建办法和标准,创建“信用村”要在完成信用农户评定的基础上进行,信用乡(镇)要在完成信用村创建的基础上进行。对符合创建“信用村、乡(镇)”的按照“先申报,后评定”的程序进行。信用村由县级农村信用体系建设领导小组评定、命名、授牌。信用乡(镇)市农村信用体系建设领导小组评定、命名、授牌。信用村、信用乡镇每三年复评一次。没有比例控制。

  88、采集全部行政村的农户信息,花了多长时间?

  我们采取的是边采集、边评定的办法,全市3453个行政村完成农户信息采集和评价工作共花了6个月左右的时间,就采集而言,大约花了4.5个月左右的时间。

  89、农户信用等级评价后如何进行公示?公示时间多久?反馈意见如何处理?

  农户信用等级评价结果在各行政村进行张榜公示,如将评价结果名单张贴在村民委员会办公大楼、渔船上、集市中心等。公示时间一般为一周。

  对评价有异议的,农户可以向当地乡镇评价小组提出异议处理申请,由评价小组派出专人与农户进行充分沟通,确定评价结果与事实不符的,则采取由信息采集小组重新采集、乡镇评价小组重新复审、县领导小组最终审定的流程进行处理,并将复评结果再行公示。

  90、关部门对采集的农户信息进行评估时,如何考虑农户资产的差异性?

  为了确保农户资产评估价格的真实性、准确性,市土管、林业、农业等部门指导各县(市)、各乡镇结合实际,分类制定细化的农户资产评估方法。如云和县考虑到不同地点的农户资产差异性,把农户资产评估方法细化到各村、乡(镇)。

  91、对农户的信贷信息如何采集?主要涉及哪些指标?

  第一次采集农户信贷信息,主要由涉农金融机构提供清单给农户信息采集小组,由采集小组负责采集。主要涉及指标有:贷款机构名称、业务类别、贷款用途、贷款方式、贷款额度、发放日期、到期时间、贷款余额、不良贷款发生额、不良贷款余额、还贷时间、评价信息等12项内容。农户信息系统运行后,农户的信贷信息由金融机构在办理信贷业务时直接录入系统。

  92、如何采集农户的资产信息?比如农民没有房产证记载房产面积的,是否采集一户,实地测量一户?

  农户资产信息的采集主要通过农户自己申报,村民委员会审核,再由采集小组填制、并根据资产评估方法测算出资产评估价格等办法进行。对农户房产信息进行采集时,不需要采集一户,实地测量一户。因为各村委会都有农户建房和林地的审批表或是登记表。

  93、如何确保农户信息采集的真实性?

  第一,充分发挥信息采集小组成员人熟、地熟、情况熟的优势,确保采集的农户信息真实、准确。第二,各乡镇复评小组在对农户信用等级实行复评前,要进一步审核农户信息的真实性。第三,对复评结果执行公示制度,接受农户监督,从外围确保农户信息采集的真实性。

  反洗钱篇

  94、什么是洗钱?

  答:根据我国《刑法》的有关规定,洗钱是指明知是犯罪所得及其产生的收益,通过各种方式掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的犯罪行为。

  95、“黑钱”主要来自哪些犯罪活动?

  答:所有因犯罪获得的收入都是“黑钱”,将这些“黑钱”存入金融机构、进行投资产生的收益,也是“黑钱”。我国《刑法》规定了与“洗钱”有关的七类严重的“上游犯罪”,分别为:毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。

  96、为什么要反洗钱?

  答:洗钱犯罪活动转移和掩饰非法资金,使不法分子达到占有非法资金的目的,从而帮助、刺激更严重和更大规模的犯罪活动。洗钱活动严重危害经济的健康发展,助长和滋生腐败,败坏社会风气,损害合法经济体的正当权益,导致社会不公平。洗钱活动与恐怖活动相结合,还会危害社会稳定、国家安全并对人民的生命和财产形成巨大威胁。

  因此,打击洗钱犯罪活动,有利于维护经济金融稳定和人民群众的正当权益。

  97、谁是我国反洗钱工作的监管者?

  答:中国人民银行是我国反洗钱工作的主要监督管理者,主要负责组织协调全国的反洗钱工作,负责反洗钱资金监测,只金融机构反洗钱规章,监督检查金融机构及特定非金融机构的反洗钱工作,调查可疑交易,开展反洗钱国际合作等;同时,监督管理机构以及其他有关部门根据自己的职责负责某一方面的反洗钱监督管理工作。

  98、为什么金融机构是反洗钱的第一道防线?

  答:洗钱一般分三个阶段:一是放置阶段,即吧非法资金投入经济体系,这主要在进个机构完成;二是离析阶段,即通过复杂的交易,使资金的性质得以掩饰,而金融机构正是提供各种交易服务的机构;三是归并阶段,即被清洗的资金以所谓合法的形式被使用。

  洗钱行为的三个阶段特点表明,金融机构作为资金融通、转移、运用的中转站和集散地,客观上容易成为洗钱活动的渠道。而随着进个服务智能化的发展,任何通过金融机构进行洗钱的活动都会留下蛛丝马迹因此,金融机构是监测和打击洗钱活动的第一道防线。

  99、金融机构履行反洗钱义务是否会侵犯个人隐私和商业秘密?

  答:金融机构开展反洗钱工作不会侵犯客户的个人隐私和商业秘密。为了在反洗钱工作中合理、有效地保护金融机构客户信息,我国《反洗钱法》作出了明确规定:一是要求依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息,应当予以保密;非依法律规定,不得向任何组织和个人提供。二是对反洗钱信息的用途作出了严格限制,规定反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监管职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息,只能用于反洗钱行政调查,同时规定司法机关依照《反洗钱法》获得的客户身份资料和交易信息,只能用于反洗钱刑事诉讼。三是规定中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心,作为我国统一的大额和可疑交易报告的接受、分析、保存机构,避免因反洗钱信息分散而侵犯金融机构客户的隐私和商业秘密。

  99、个人如何保护自己,远离洗钱犯罪活动?

  答:1.主动配合金融机构进行客户身份识别。

  到金融机构办理业务时需要配合完成以下工作:出示身份证件;如实填写身份信息,如姓名、年龄、职业、联系方式等;配合金融机构以电话、信函、电子邮件等方式确认身份信息;回答金融机构工作人员合理的提问。

  2.不要出租、出借自己的身份证件。

  为成他人之美而出租出借自己的身份证件,可能产生以下后果:

  他人借用您的名义从事非法活动;

  可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;

  可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;

  您的诚信状况受到合理怀疑;

  因他人的不正当行为而致使自己声誉受损;

  3.不要出租出借自己的账户

  贪官、毒贩、恐怖分子以及所有的罪犯都可能利用您的账户,以您良好的声誉做掩护,通过您的账户进行洗钱和恐怖融资活动。

  4.不要用自己的账户替他人提现

  通过各种方式提现是犯罪分子最常用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑,使自己的个人账户(包括银行卡账户)或公司的账户为他人提取现金,逃避监管部门的监测,为他人洗钱提供便利。也有人通过自己的账户为他人提现进行诈骗或携款潜逃。

  5.选择安全可靠的金融机构。

  一个为您频繁“通融”、违规经营的金融机构可能也为分子提供了便利,放犯罪的黑手伸进您的账户。您能放心让他们打理您的血汗钱吗?一个为毒贩清洗毒资、为贪官转移资产、为恐怖分子提供融资的非法金融机构,能为您提供诚信服务吗?

  6.支持国家反洗钱工作也是保护自己的利益,勇于举报洗钱活动,维护社会公平正义。

  我们欢迎所有的公民举报洗钱犯罪及其上游犯罪,每个公民都有举报的义务和权利。公民可以选择多种形式进行举报,举报电话:010-88092000,举报信箱:北京市西城区金融大街35号32-124信箱,中国反洗钱监测分析中心,邮政编码:100032,举报传真:010-88091999,电子邮箱:fiureport@pbc.gov.cn,举报网址:www.camlmac.gov.cn.所有的举报信息及举报人姓名等都是严格保密的。

〖 编辑:丽水社科联 发布时间: 〗
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